- 本記事はアイフル株式会社の公式サイト等、実在する金融機関の公開情報のみをもとに作成しています。架空の人名・体験談・口コミ・数字は一切掲載しておりません。
- 金利・限度額・審査基準はすべて目安であり、申込者の属性・借入状況・審査結果によって個人差があります。記事内の数値が必ずしも適用されるとは限りません。
- 審査通過・融資実行・借換え成立の保証は一切ありません。審査結果はお申込み後に各社が個別に判断します。
- 本記事は特定の金融商品・サービスへの申込みを勧誘するものではありません。借入の検討にあたっては、ご自身の返済能力を慎重にご判断ください。
- 掲載情報は2026年7月時点の各社公式サイト情報を参考にしていますが、内容は予告なく変更される場合があります。最新情報は必ず各社公式サイトでご確認ください。
- 多重債務・返済困難でお悩みの方は、借入前に日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター（TEL：0570-051-051）または法テラス（TEL：0570-078374）へのご相談をご検討ください。
- 本記事はYMYL（Your Money or Your Life）領域のコンテンツとして、金融の専門的な観点から正確・誠実な情報提供を心がけていますが、法律・税務・ファイナンシャルプランニングの個別アドバイスを提供するものではありません。
「消費者金融・クレジットカードのリボ払いと、気がついたら複数社に借入れが増えてしまった」
20代のうちにそんな状況に気づき、整理したいと感じている方は少なくありません。
おまとめローンは、複数の借入れを1本に一本化することで返済管理をシンプルにすることを目的とした商品です。
ただし、「審査が甘い」「必ず通る」といった情報がインターネット上に散見されますが、これらは個人の感想であり、実際の審査結果はすべての方に同じ結果が出るとは限りません。
本記事では、アイフル株式会社が提供する「おまとめMAX」を中心に、サービスの基本情報・メリット・デメリット・他社との比較などを、公式サイトの情報のみをもとに誠実にまとめています。
ぜひ申込前の情報整理にお役立てください。
- アイフル「おまとめMAX」とは？サービスの基本概要
- 金利・限度額・審査基準（公式情報ベース）
- 「口コミ・体験談」情報の正しい読み方
- 利用を検討できるメリット
- 注意すべきデメリットと留意事項
- こんな状況の方が検討しやすい傾向があります（個人差あり）
- 申込方法と流れ（公式情報ベース）
- 他社比較表（2026年目安）
- まとめ：20代が検討する際のポイント
1. アイフル「おまとめMAX」とは？サービスの基本概要
「おまとめMAX」は、アイフル株式会社（登録番号：関東財務局長（14）第00218号）が提供する、複数の借入れを1本にまとめることを目的とした返済専用ローン商品です（各社公式サイトによる）。
消費者金融・クレジットカード・銀行ローンなどの借入れを対象に一本化できる場合があります。ただし対象となる債務の種類は審査・条件によって異なります。
同社には「おまとめMAX」と「かりかえMAX」の2商品が存在します。
公式サイトによると、おまとめMAXは主にアイフルの利用中または利用経験のある方向け、かりかえMAXは初めてアイフルを利用する方向けの商品として案内されています（各社公式サイトによる）。
| 運営会社 | アイフル株式会社（関東財務局長（14）第00218号） |
|---|---|
| 商品名 | おまとめMAX／かりかえMAX |
| 実質年率（目安） | 年3.0%〜17.5%程度（審査結果により異なります） |
| 限度額（目安） | 最大800万円程度（審査結果により異なります） |
| 商品の性質 | 返済専用商品（契約後の追加借入は不可） |
| 申込方法 | WEB申込24時間365日対応（システムメンテナンス等を除く場合あり） |
| 手続き | WEB契約・カードなし・郵送物なし対応が可能な場合あり（手続き内容・審査状況による） |
| 公式サイト | https://www.aiful.co.jp/borrow/products/combine/ |
※数値・条件はすべて目安です。最新情報は必ずアイフル公式サイトでご確認ください。
おまとめローンは返済専用商品のため、契約後の追加借入はできません。
この点は通常のカードローンと大きく異なる特徴ですので、申込前に必ずご確認ください。
また、貸金業法上の総量規制（年収の3分の1超の借入規制）の対象外となる場合があるとされています。
ただし適用条件は審査状況・各社判断によって異なり、審査通過を保証するものではありません。
アイフル株式会社は日本貸金業協会の会員であり、金融庁への登録事業者です。
利用前に必ず公式サイトにてサービス詳細をご確認ください。
アイフル株式会社｜おまとめMAX・かりかえMAX
★★★★☆
銀行ローン・リボ払いも借換え対象となる場合あり。WEB完結・カードなし手続きが選択できる場合があります。返済専用商品のため追加借入は不可です。
※審査結果は個人の状況により異なります。審査通過・融資実行の保証はありません。詳細は各社公式サイトをご確認ください。
2. 金利・限度額・審査基準（公式情報ベース）
おまとめMAXの審査や金利について、アイフル株式会社の公式サイト等の公開情報をもとに整理します。
審査の詳細な内部基準は非公開であるため、以下はあくまで一般的な参考情報です。
- 実質年率（目安）：年3.0%〜17.5%程度。適用金利は審査結果・借入額・申込者の属性により異なります。上限金利が適用される場合もあります。
- 借入限度額（目安）：最大800万円程度（各社公式サイトによる）。実際に借入できる金額は審査結果・収入・既存の借入状況等によって個人差があります。
- 審査時間（目安）：最短即日の審査・融資が可能な場合があるとされていますが、申込時間・審査状況・必要書類の提出状況によって異なります。即日融資を保証するものではありません。
※数値はすべて目安です。最新情報は必ずアイフル公式サイトでご確認ください。
審査において参照される可能性がある情報
アイフル株式会社は審査の詳細な内部基準を公開していません。
一般的に消費者金融の審査では、以下の情報が参照される場合があります（各社審査方針による）。
- 申込者の収入・雇用状況（正規雇用・非正規雇用・自営業等）
- 信用情報機関（CIC・JICC等）への信用情報照会（返済履歴・延滞記録・債務整理の有無等）
- 他社借入状況・借入総額
- 勤続年数・居住年数
申込みの際には、指定信用情報機関（CIC・JICC等）への信用情報照会が行われる場合があります。
過去の延滞・債務整理等の情報が審査に影響する場合があります（各社審査方針による）。
審査の過程で勤務先への在籍確認・本人確認書類の提出が求められる場合があります。
確認方法・必要書類の種類は審査状況によって異なります。
おまとめローンは貸金業法上の除外貸付・例外貸付に該当する場合があるとされており、年収の3分の1超の借入残高がある方でも審査対象となる場合があります。
ただし、これは「総量規制を超えた借入れが必ず認められる」ということではありません。
審査通過を保証するものではなく、審査結果は各社が個別に判断します。
3. 「口コミ・体験談」情報の正しい読み方
インターネット上には「アイフル おまとめローン 審査 甘い」「通った」「落ちた」などの口コミ・体験談が多数存在します。
しかしこれらは特定個人の主観的経験であり、すべての方に同じ審査結果が出るとは限りません。
- 投稿者の属性が不明：口コミの多くは投稿者の収入・雇用形態・他社借入状況・信用情報等が不明です。自分の状況に当てはめて審査結果を予測することは適切ではない場合があります。
- 「審査が甘い」は個人の感想：「審査が甘い」という表現はあくまで投稿者個人の感想・印象であり、金融機関が公式に審査基準の緩さを認めたものではありません。審査基準の詳細は各社非公開であることが一般的です。
- 20代は特に個人差が大きい：20代の方は信用履歴・収入・勤続年数が浅い場合があり、審査結果に大きな個人差が生じる可能性があります。同じ会社・同じ商品でも結果が異なる場合があります。
- 情報の鮮度に注意：SNS（X・旧Twitter等）やまとめサイトに掲載された審査体験談は、投稿時期が古い場合や商品・審査基準が変更されている場合があります。最新の条件は公式サイトでご確認ください。
- アフィリエイトサイトの情報に注意：口コミサイト・比較サイト・アフィリエイトサイトの情報は、情報の鮮度・正確性・掲載目的がさまざまです。金融商品の判断においては、必ず各社公式サイトの情報を最優先でご確認ください。
本記事では、架空の体験談・口コミ・人名・数字は一切掲載しておりません。
YMYL領域のコンテンツとして、実在する公式情報のみをもとに記事を構成しています。
4. アイフル おまとめMAXを検討できるメリット
おまとめローンを一本化することで生じる可能性があるメリットを整理します。
ただし、以下の効果はあくまで一般的な傾向であり、利用状況・審査結果・適用金利によって個人差があります。
① 返済窓口の一本化で管理がシンプルになる場合があります
複数の借入先への返済を1社への返済にまとめることで、管理の煩雑さが軽減できる場合があります（実際の効果は利用状況による）。
② 毎月の返済額が変わる可能性があります
複数の高金利借入れを低金利のおまとめローンに切り替えることで、月々の返済額が変わる場合があります。ただし返済期間・借入金額・適用金利によって異なり、必ずしも負担が軽減されるとは限りません。
③ 総支払利息が変わる可能性があります
金利が現在より低い条件で借換えできた場合、総支払利息が変わる場合があります。ただし返済期間が延びる場合は総支払額が増える可能性もあります。申込前に必ず試算を行ってください。
④ 対象範囲が比較的広い場合があります
アイフルのおまとめMAXは、貸金業者からの借入れだけでなく、銀行ローン・クレジットカードのリボ払い等も借換え対象となる場合があります（各社公式サイトによる・審査条件による）。
⑤ WEB完結で手続きできる場合があります
WEB申込・WEB契約・カードなし・郵送物なし対応が可能な場合があり、来店不要で手続きできるケースがある場合があります（手続き内容・審査状況による）。
5. 注意すべきデメリットと留意事項
おまとめローンにはメリットだけでなく、申込前に必ず把握しておくべき注意点があります。
特に20代の方は以下の点をしっかり確認してください。
① 追加借入が不可です
おまとめMAXは返済専用商品のため、契約後に追加の借入れはできません。生活費等の急な出費には対応できない点にご注意ください。
② 返済期間延長による総支払額増加リスクがあります
月々の返済額が減る一方で返済期間が長くなる場合、総支払利息・総返済額が増加する可能性があります。申込前に必ず返済シミュレーションをご確認ください。
③ 審査落ちの可能性があります
信用情報に延滞・債務整理等の記録がある場合や、他社借入総額・収入状況によっては審査が通らない場合があります。審査結果の保証はありません。
④ 申込による信用情報への記録
申込みを行うと、指定信用情報機関に申込み記録（いわゆる「申込みブレ」）が一定期間残る場合があります。複数社への同時申込みは審査に影響する場合があります。
⑤ 金利が下がらない場合もあります
現在の借入金利によっては、おまとめMAXの適用金利が必ずしも低くなるとは限りません。特に他社での借入金利がすでに低い場合は、一本化のメリットが小さくなる場合があります。
⑥ 20代特有の留意点
20代の方は勤続年数・収入・信用履歴が浅い場合があり、審査結果・適用金利に影響する場合があります。借入・返済の履歴が少ない場合は審査上の不利になる可能性があります（各社審査方針による）。
⑦ 返済困難時のリスク
一本化後も返済が困難になった場合、信用情報に影響が出る可能性があります。返済計画は余裕をもって立て、不安がある場合は事前に公的相談窓口にご相談ください。
📞 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター：0570-051-051
📞 法テラス：0570-078374
📞 消費生活センター：188
6. こんな状況の方が検討しやすい傾向があります（個人差あり）
以下はあくまで一般的な傾向の整理です。
審査通過・利用可否の保証ではなく、実際の審査結果は各社が個別に判断します。
【ケース①】複数社への返済が月に3件以上ある方
複数の返済先を管理することに負担を感じている方が、返済窓口の一本化を検討するケースがある傾向があります（効果は個人差あり）。
【ケース②】高金利の借入れがある方
消費者金融・クレジットカードのリボ払いなど、現在の借入金利が比較的高く、低い金利への借換えを検討したい方がおまとめローンを検討するケースがある傾向があります（適用金利は審査結果による）。
【ケース③】安定した収入があり、返済見通しが立てやすい方
定期的な収入があり、一本化後の返済額を無理なく支払える見通しがある方が、おまとめローンの利用を検討しやすい傾向があります（審査通過の保証はありません）。
【ケース④】20代で借入管理を整理したい方
社会人になり複数の借入れが発生した20代の方が、返済管理の簡略化を目的に検討するケースがある傾向があります。ただし20代は信用履歴が短い場合があり、審査結果は個人差があります。
複数の借入れで返済が困難な状態にある場合は、おまとめローンへの申込より先に以下の公的機関への相談を優先することをご検討ください。
相談は無料の場合があります。
- 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター：0570-051-051
- 法テラス（日本司法支援センター）：0570-078374
- 消費生活センター：188（局番なし）
7. アイフル おまとめMAXの申込方法と流れ（公式情報ベース）
アイフル公式サイトの情報をもとに、申込みから一本化までの基本的な流れを整理します。
実際の手続き・日数は審査状況・提出書類の状況・手続き方法によって異なります。
STEP 1：公式サイトで事前確認
アイフル公式サイト（https://www.aiful.co.jp/borrow/products/combine/）にて、おまとめMAX・かりかえMAXの最新条件・必要書類・申込資格等をご確認ください。内容は予告なく変更される場合があります。
STEP 2：WEB申込フォームの入力
氏名・住所・勤務先・収入・借入状況等の情報をWEBフォームに入力します。入力内容は正確に記入してください（虚偽の申告は審査に影響するだけでなく、法的問題となる場合があります）。
STEP 3：本人確認書類・収入証明書類の提出
運転免許証・マイナンバーカード等の本人確認書類や、収入証明書類（給与明細・源泉徴収票等）の提出が求められる場合があります。必要書類は審査状況によって異なります。
STEP 4：審査
申込内容・提出書類・信用情報機関への照会等をもとに審査が行われます。審査時間・結果は個人の属性・審査状況によって異なります。最短即日の審査が可能な場合があるとされていますが、保証はありません。
STEP 5：審査結果の通知
審査結果はWEB・電話・メール等で通知される場合があります（通知方法・時期は審査状況による）。審査通過の場合は適用金利・限度額・返済条件等が提示されます。
STEP 6：契約手続き
審査通過後、WEB契約または店頭での契約手続きが行われる場合があります。カードなし・郵送物なしの選択が可能な場合があります（手続き内容による）。
STEP 7：既存借入れの返済・一本化
おまとめローンの契約後、既存の借入先への返済手続きが行われます。手続き方法・タイミングは各社の案内に従ってください。
※申込みから融資実行までの具体的な日数・手続きは審査状況・提出書類の状況・手続き方法によって異なります。詳細は必ずアイフル公式サイトまたはお客様センターにてご確認ください。
8. おまとめローン他社比較表（2026年目安・公式情報参照）
以下の比較情報は2026年7月時点の各社公式サイト情報を参考にした目安です。
金利・限度額・条件は審査結果・個人の属性により異なり、予告なく変更される場合があります。最新情報は必ず各社公式サイトでご確認ください。
| 会社名 | 商品名 | 実質年率（目安） | 限度額（目安） | 対象となる借入先（目安） | 特徴（目安） |
|---|---|---|---|---|---|
| アイフル株式会社 | おまとめMAX・かりかえMAX | 年3.0%〜17.5%程度 | 最大800万円程度 | 消費者金融・銀行ローン・リボ払い等（対象は審査・条件による） | 2商品展開。銀行ローン・リボ払いも対象となる場合あり。WEB完結が可能な場合あり。 |
| SMBCコンシューマーファイナンス株式会社（プロミス） | おまとめローン（借換用ローン） | 年6.3%〜17.8%程度 | 最大300万円程度 | 消費者金融・クレジット会社からの借入が主な対象（銀行カードローン・ショッピングリボ等は対象外の場合あり） | 最長10年返済が可能な場合あり（審査・条件による）。 |
| アコム株式会社 | 借換え専用ローン（おまとめローン） | 年2.4%〜17.9%程度 | 各社公式サイトにてご確認ください | 消費者金融からの借入・クレジットカードのキャッシングが主な対象（銀行カードローン・ショッピング利用等は対象外の場合あり） | インターネット・むじんくんでの申込が可能な場合あり。 |
※数値・条件はすべて目安です。審査通過・融資実行の保証はありません。最新情報は必ず各社公式サイトでご確認ください。
- 対象債務の範囲を必ず確認：銀行ローン・クレジットカードのショッピングリボが対象に含まれるかどうかは各社で異なります。自分の借入先が対象になるか確認することが重要です。
- 適用金利は範囲内のどこかになります：比較表の金利はいずれも範囲（目安）であり、適用される金利は審査結果によって異なります。上限金利が適用される場合もあります。
- おまとめローンはすべて返済専用商品です：いずれの商品も契約後の追加借入は基本的にできません。
- 複数社への同時申込みに注意：信用情報機関に申込み記録が残る場合があり、各社の審査に影響する可能性があります。
アイフル株式会社｜おまとめMAX・かりかえMAX
★★★★☆
銀行ローン・リボ払いも借換え対象となる場合あり。2商品展開でWEB完結手続きが選択できる場合があります。返済専用商品のため追加借入は不可です。
※審査結果は個人の状況により異なります。審査通過・融資実行の保証はありません。詳細は各社公式サイトをご確認ください。
SMBCコンシューマーファイナンス株式会社（プロミス）｜おまとめローン
★★★★☆
消費者金融・クレジット会社からの借入が主な対象。最長10年返済が可能な場合あります（審査・条件による）。銀行カードローン等は対象外の場合あります。
※審査結果は個人の状況により異なります。詳細は各社公式サイトをご確認ください。
アコム株式会社｜借換え専用ローン（おまとめローン）
★★★★☆
消費者金融からの借入・クレジットカードのキャッシングが主な対象。インターネット・むじんくんでの申込が可能な場合があります。
※審査結果は個人の状況により異なります。詳細は各社公式サイトをご確認ください。
9. まとめ：アイフル おまとめローンを20代が検討する際の6つのポイント
本記事で解説してきた内容を、20代の方向けに6つのポイントに絞って整理します。
申込前の最終確認として活用してください。
ポイント①：まず現状の借入れを一覧化する
複数の借入先・金利・残高・月々の返済額を一覧化し、現在の総返済負担を把握することが最初のステップです。おまとめローンが本当に有利かどうかは、この数字と比較することで判断できる場合があります。
ポイント②：金利・返済総額の試算を必ず行う
おまとめローンに一本化した場合の月々の返済額・返済期間・総支払額を、各社の返済シミュレーターや公式サイトの試算ツールで事前に確認することをおすすめします。月々の返済が減っても総支払額が増える場合があります。
ポイント③：対象債務の確認を事前に行う
自分の借入先（消費者金融・銀行ローン・クレジットカード等）がおまとめMAXの対象となるかどうかを、申込前にアイフル公式サイトまたはお客様センターで確認することを推奨します。
ポイント④：20代特有の注意点を意識する
20代は信用履歴・勤続年数・収入が浅い・短い場合があり、審査結果・適用金利に影響する場合があります。審査通過を前提とした計画は立てず、結果を確認してから次のステップに進んでください。
ポイント⑤：複数社への同時申込みは慎重に
複数社への同時申込みは信用情報機関に記録が残る場合があり、各社の審査に影響する可能性があります。まず1社の審査結果を確認してから判断することも選択肢の一つです。
ポイント⑥：返済困難・多重債務の場合は公的機関へ
すでに返済が困難な状況にある場合は、消費者金融への申込より先に公的機関への相談を優先してください。
- 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター：0570-051-051
- 法テラス（日本司法支援センター）：0570-078374
- 消費生活センター：188（局番なし）
いずれも公的機関であり、相談は無料の場合があります。秘密は守られます。
本記事の情報はすべて目安であり、審査通過・融資実行・借換え成立の保証はありません。
申込前には必ず各社公式サイトの最新情報をご確認のうえ、ご自身の返済能力を慎重に判断してご検討ください。
アイフル株式会社｜おまとめMAX・かりかえMAX
★★★★☆
おまとめMAX・かりかえMAXの2商品展開。銀行ローン・リボ払いも借換え対象となる場合あり。WEB完結・カードなし対応が可能な場合があります。返済専用商品のため追加借入は不可です。
※審査結果は個人の状況により異なります。審査通過・融資実行の保証はありません。金利・限度額は個人差あり。詳細は各社公式サイトをご確認ください。
SMBCコンシューマーファイナンス株式会社（プロミス）｜おまとめローン
★★★★☆
消費者金融・クレジット会社からの借入が主な対象。最長10年返済が可能な場合あります（審査・条件による）。銀行カードローン等は対象外の場合があります。
※審査結果は個人の状況により異なります。詳細は各社公式サイトをご確認ください。
アコム株式会社｜借換え専用ローン（おまとめローン）
★★★★☆
消費者金融からの借入・クレジットカードのキャッシングが主な対象。インターネット・むじんくんでの申込が可能な場合があります。
※審査結果は個人の状況により異なります。詳細は各社公式サイトをご確認ください。
コメント